Hoe kom ik aan een restschuld?

De media is de laatste tijd weer positief over de woningmarkt. Huizen zijn momenteel een stuk goedkoper dan een paar jaar geleden, ongeveer 20% vergeleken met 2008. Ook startersleningen helpen mee evenals het "uitroken" van de scheefhuurders. De huur voor de hogere inkomens gaat dit jaar weer tot 6,5% omhoog. Het wordt anno 2014 steeds aantrekkelijker om iets te kopen.

Mijn appartement kostte in 2007 ongeveer 133.000 euro. Goedkoop voor die tijd. Vlak voor de crisis in 2008 gingen deze woningen nog als warme broodjes over de toonbank. Op maandag stond het huis op Funda, op dinsdag waren de bezichtigingen, en op woensdag werd een bod geaccepteerd. Een bod zat toen rond de 140.000 euro. Het is haast niet meer voor te stellen dat de woningmarkt zo overspannen kon zijn als toen.

Het financieren was in 2007 geen enkel probleem. Startershypotheken werden door de adviseurs "op de groei" verstrekt. Die 10% kosten koper werden gewoon meegefinancierd, wat een hypotheeksom opleverde van 147.000 euro. Aflossingsvrij uiteraard om zo maximaal te profiteren van de hypotheekrenteaftrek en de maandlasten relatief laag te houden. Een beleggingsdepot was ook onderdeel van deze startershypotheek. Hier werd 5000 euro in gestopt om met een fictief rendement van 7% te groeien. Dit zou een goede basis zijn om met een aantal jaren door te stromen inclusief de overwaarde van het huis.

De geschiedenis heeft ons wat anders geleerd. De woningmarkt bleek één grote bubbel te zijn waar de afgelopen jaren flink wat lucht uit is ontsnapt. Het zal waarschijnlijk nog 15 tot 20 jaar duren voordat de prijzen weer op het oude niveau van 2008 zitten; ongeveer net zo lang als met de vorige crisis in het begin van de jaren 80.

Het is nu zaak om de fictieve restschuld af te gaan schrijven om een doorstroming beter mogelijk te maken. Aangezien mijn huis ongeveer 140.000 euro opbracht in 2008, en we uit mogen gaan van een waardedaling van 20%, dan zal mijn huis momenteel ongeveer 112.000 euro waard zijn. Een gat van ongeveer 35.000 euro met de hypotheeksom. Dit zal het bedrag zijn wat ik de komende jaren extra moet gaan aflossen op mijn hypotheek.